Tjänstepensionssoppan

Jag kan inte påstå att det är en lätt match att göra sina tjänstepensionsval men nu har jag till slut "vunnit". Jag säger vunnit eftersom jag får känslan att pensionsbolagen gör allt de kan för att undvika att deras kunder själva göra sina val.

Hm... vilken gnällig inledning, men det speglar lite den frustration jag upplevde när jag försökte göra mina val. Kanske är jag ensam? Eller finns det fler som upplever detta system som väldigt snårigt? Tänkte ta min story från början:

Jag har för inte allt så längesen fyllt "tjänstepensionsmyndig" och nyfiken som jag är vill jag självklart ta reda på vad detta innebär i min situation. Jag har arbetat i ungefär sex år och sen jag började intressera mig för ekonomi generellt och investeringar i synnerhet för ungefär tre år sen har jag förvaltat min lilla PPM-del av den allmänna pensionen. Ungefär samtidigt som jag fyllde tjänstepensionsmyndig bytte jag jobb och höjde min lön med ca 25%. Logiken sa att det borde finnas ett par tusenlappar öronmärkta i mitt namn även i tjänstepension, så därför bestämde jag mig för att hitta dessa.

Jag tog reda på att jag hade något som hette ITP vilket är en kollektivavtalad tjänstepension för tjänstemän inom privat sektor och att jag skulle göra mitt ITP-val via Collectum.

Efter att jag loggat in med E-Leg kom jag till en ganska basic sida. Inget märkvärdigt med den, man väljer om man vill ha återbetalningsskydd och kan välja förmånstagare - självklart för en liten avgift, ifall man skulle kola i förtid. Man gör även sitt ITP-val vilket jag gjorde. Hälften av tjänstepensionen måste placeras i en traditionell försäkring vilket innebär att man anförtror ett pensionsföretag och deras skarpa förvaltare sina pengar. För denna halva av min tjänstepension hade jag fem olika pensionsföretag att välja på.

Den andra halvan är valbar. Jag kunde alltså välja att placera resterande 50% i samma eller ytterligare en traditionell pensionsförsäkring eller i en fondförsäkring. Det var även möjligt att dela upp denna halva i två mindre halvor á 25% vardera och placera dessa efter önskan (t.ex. 25% i ytterligare en traditionell pensionsförsäkring och 25% i en fondförsäkring, vilket skulle ge fördelningen 75% traditionell pensionsförsäkring och 25% fondförsäkring). Jag valde att lägga min andra halva i en fondförsäkring (50/50).

Jag klickade på "Spara" och förväntade mig sedan att bli skickad till en sida där jag skulle få välja de fonder jag ville placera min valbara halva i. Nej, så enkelt var det inte. Jag fick bara en bekräftelse på att jag nu gjort mitt ITP-val. Härligt!

Tiden gick och vardagen kom i kapp. Jag var tvungen att sticka iväg eller laga mat eller vad som helst och min ambition att ta tag i tjänstepensionen hamnade i temporär glömska. Nu någon månad senare kom jag på att jag fortfarande inte hört något mer från Collectum så jag tog och ringde upp dem. Kanske kunde jag flytta över lasset till Avanza? Jag förklarade för dem att jag gärna skulle vilja sköta fondförvaltningsdelen på egen hand och de förklarade att någon möjlighet att använda Avanza för det ändamålet ännu inte var möjlig, men att jag kunde ringa mitt fondförsäkringsbolag och fråga dem hur jag skulle gå till väga.

Sagt och gjort, jag ringde upp det företag jag valt för min valbara pensionshalva och bad snällt om att få göra mina fondval. Den snälla tjejen jag pratade med sa att mina pengar för tillfället befann sig i en "Entré-fond" men att hon skulle skicka mig ett användarnamn till deras webbsida och att så fort jag skrivit under och returnerat de papper de skickat mig, några dagar senare skulle få ett nytt brev med ett lösenord på posten. Jag öppnade glatt kuvertet när jag kom hem från jobbet ett par dagar senare och satte mig vid datorn.
Döm till min förvåning att jag inte kunde logga in på det vis som angavs utan skickades automatiskt till en sida för inloggning med bankdosa. Jag hade ju bara en kod på ett papper och ingen dosa. Fair enough, kanske stödjer de inte min webbläsare? Jag försökte igen med Internet Explorer med samma resultat. Men vänta, nere i högra hörnet står det något om "tillförlitliga webbplatser". Jag lägger snabbt till bankens domännamn i tillförlitliga platser och voila! Jag är inne. Efter att ha accepterat ytterligare avtal, dessa elektroniska, ser jag äntligen min fondfördelning och min summa. Jag blev förvånad, det var mer pengar än jag trodde. Mycket mer. Absolut ingen förmögenhet, verkligen inte, men mycket mer än jag trodde. Så efter att ha sålt och köpt nya fonder, samt valt ny fördelning för kommande automatiska fondköp (väljer man inte ny fördelning fortsätter fondbolaget att köpa andelar i Entré-fonden för nya medel som sätts in) loggar jag ut och känner mig till hälften nöjd, till hälften lurad.

Det kanske bara är jag? Eller upplevde ni bloggläsare något i samma stil när ni gjorde ert tjänstepensionsval? Jag upplever det skrämmande att det ska vara så här komplicerat att ta kontroll över sin egen tjänstepension, den halva man nu kan ta kontroll över.

Ett par punkter:

• Säg att man byter jobb en gång vart sjätte år. Efter ett helt arbetsliv på 45 år (55 år om man får tro statsministern?) har man arbetat på 7,5 olika arbetsplatser. Vi säger sju för enkelhetens skull. Man kan då ha tjänstepension genom sju olika pensionsbolag. Hos vardera av dessa sju får du sedan göra max tre val. Alltså totalt 21 (!) val var dina olika fragment av din totala tjänstepension ska förvaltas.
  Säg att man väljer att förvalta den valbara hälften i en fondförsäkring. Då har man utöver de sju traditionella pensionsförsäkringarna minst sju, max fjorton fondförsäkringar att välja mellan. Hos dessa minst sju, max fjorton fondförsäkringar har man sedan helt olika fondutbud som vida kan skilja sig från varandra. Tycker man det är tidskrävande att ö.h.t. bevaka bolagen i sin privata aktieportfölj, hur tidskrävande är det då inte att bevaka 14 * X antal olika fonder? Via helt separata webbsidor? Som kräver separat inloggning? Det är självklart inte rimligt eller ens möjligt.
• Total tystnad från mitt fondförsäkringsbolag. Efter att jag valde dem fick jag inte mer än en bekräftelse på att de var mitt val. Jag fick ingen information om hur jag skulle fortgå för att välja fonder. Man kan tro att de individer som faktiskt väljer alternativet att förvalta sin egna valbara halva faktiskt vill göra detta, men icke, pengarna hamnar i en Entré-fond som självklart ägs av fondbolaget och genererar förvaltningsintäkter till dem. Alternativt en lösning som ger dem kickback hos det fondbolag de själva sedan placerar dina pengar hos.

Jag vill be om ursäkt för min bittra ton i detta inlägg, och det är inte min mening att späda på det mediadrev som svartmålar banker och fondbolag och jag fattar om detta inlägg kan anas vara en smula populistiskt. Men sanningen är att jag antagligen tillhör den målgrupp eller det fack som enklast bör kunna klara av att göra en så trivial grej som att välja mina egna fonder i min tjänstepension. Jag är både datorkunnig (det råkar liksom vara mitt jobb) och jag är en hobbyinvesterare. Ändå var jag nära att ge upp.

Men jag ska ändå se det från den ljusa sidan!

:-)

Det finns åtminstone utrymme för förbättringar!

Och slutligen en bild för att summera:

Och självklart, det kan vara jag som är trög. Jag kan ha missat något. Rätta mig gärna i så fall så kanske mina framtida pensionsval går lite smidigare. ;-)